«Тинькофф» и «Юнистрим» попали под санкции США. В чем угроза для клиентов? А главное — как переводить деньги за границу?

20 июля у россиян стало еще меньше способов переводить деньги из-за границы в Россию и в обратном направлении: сразу несколько российских финансовых организаций попали под блокирующие санкции США. Включение в SDN-лист американского минфина означает запрет на работу с физлицами и компаниями из Штатов, а также блокировку долларовых активов и переводов.

Среди тех, на кого наложены ограничения, — Тинькофф Банк, банк и оператор одноименной платежной системы «Юнистрим», а также Локо-банк, банк «Солидарность» и Петербургский социальный коммерческий банк.

Разбираемся, как новые санкции отразятся на этих банках и их клиентах, а также резюмируем, какие еще способы для трансграничных операций остаются у россиян.

На самом деле принципиально для них мало что изменится. Например, самый популярный банк из нового списка — «Тинькофф» — уже находится под ограничениями в Евросоюзе и Великобритании.

Новые американские санкции не окажут прямого и мгновенного влияния на финансовую эффективность банка, считает независимый аналитик Андрей Бархота. Однако сужение возможностей проводить операции способно снизить показатели клиентской лояльности и приток новых клиентов, что потенциально может сократить объемы бизнеса и маржинальность, прогнозирует эксперт.

Ответ тот же: немногое. Например, Тинькофф Банк и ранее последовательно сокращал список стран, куда можно отправлять валюту, — в перечне остались лишь отдельные банки Азербайджана, Армении, Узбекистана и Китая (актуальный список возможных направлений валютных переводов для клиентов «Тинькофф» можно найти здесь).

Тем не менее некоторые новые сложности все же возникнут. Так, из-за риска вторичных санкций контрагенты российских банков — их зарубежные партнеры — могут сократить операции даже в «дружественных» для россиян валютах. «Если вместо платежа в долларах, который будет недоступен, вы проводите другой валютный платеж, это могут воспринимать как обход санкций, поэтому контрагентам проще просто ограничить их», — объяснил «Коммерсанту» партнер юридической компании «Делькредере» Андрей Тимчук. По его словам, SDN-банки не могут отправлять платежи в дирхамах в ОАЭ, им закрывают корсчета в евро, с большой вероятностью могут осложниться и платежи в китайских юанях. Турецкие банки также «крайне плохо работают» с лицами из SDN-списка, предупредил Тимчук.

В банке «Солидарность» подтвердили, что некоторые банки-контрагенты могут ограничить прием переводов за рубежом. А Локо-банк уже сообщил, что завершит все операции в долларах США до 18 октября 2023 года, — в остальном на территории России банк работает в обычном режиме.

Что касается более 4,2 миллиона клиентов брокера «Тинькофф Инвестиции», то формально попадание в американский санкционный лист означает лишение доступа ко всем активам, номинированным в долларах США. Однако еще в феврале 2023 года (после того как «Тинькофф» оказался под санкциями ЕС) клиентов «Тинькофф Инвестиций» перевели в новую, неподсанкционную компанию — поэтому в середине марта брокер возобновил торги частью зарубежных ценных бумаг. В компании подчеркивали, что торги по ценным бумагам, номинированным в долларах, продолжатся в стандартном режиме.

К сожалению, нет. Попадание в SDN-лист означает невозможность работы за границей карт китайской платежной системы, выпущенных подсанкционными банками.

Из последних такие карты предлагают клиентам Тинькофф Банк и «Солидарность». После новости о санкциях они разослали клиентам рекомендации срочно снять наличные. Уже с 21 июля карты прекратили работать за рубежом.

При этом на территории России они по-прежнему функционируют, поскольку транзакции внутри страны проходят через Национальную систему платежных карт.

С началом полномасштабной российско-украинской войны такие системы денежных переводов, как «Юнистрим», стали популярным способом отправлять деньги из России за рубеж и обратно. Санкции сделают переводы из РФ еще сложнее.

«Юнистрим» выступает оператором денежных переводов за границу примерно в 30 стран. И сразу после объявления о попадании сервиса в санкционный лист многие банки из этих государств приостановили сотрудничество с платежной системой, а в некоторые страны платежи перестали проходить вовсе. Причина все та же: американские ограничения повышают риски введения вторичных санкций для зарубежных финансовых организаций, взаимодействующих с российскими подсанкционными организациями.

«Юнистрим» сообщил, что платформа разрабатывает инфраструктурное решение, «позволяющее бесперебойно продолжать взаимодействие с партнерами в штатном режиме». Для взаиморасчетов с участием иностранных организаций банк намерен использовать национальные валюты. Насколько широкой останется линейка услуг «Юнистрима», станет ясно довольно скоро.

Да, после бана «Юнистрима» у россиян остаются как минимум две крупные аналогичные системы денежных переводов:

• «Золотая Корона». В этом сервисе доступны переводы в долларах, евро и других валютах в 16 стран — Азербайджан, Беларусь, Вьетнам, Грузию, Израиль, Казахстан, на Кипр, в Китай, Корею, Кыргызстан, Молдову, Сербию, Таджикистан, Таиланд, Турцию и Узбекистан;
• принадлежащий Qiwi сервис Contact. В нем доступны все страны из списка «Золотой Короны» (кроме Вьетнама), плюс Великобритания, США, Албания, Бангладеш, Иордания, Индонезия, Йемен, Катар, Ливан, Монголия, ОАЭ, Пакистан, Филиппины, Египет и Эфиопия.

Для получения денег обычно достаточно загранпаспорта и номера телефона. Это хороший вариант для перевода относительно небольших сумм для личных целей.

У таких систем, впрочем, есть и недостатки:

• высокие комиссии;
• невыгодный обменный курс (на два-три рубля выше официального);
• лимиты на максимальные суммы перевода в месяц (например, для «Золотой Короны» это 600 тысяч рублей в месяц).

Их все еще достаточное количество, хотя каждый раз новые санкции и делают этот набор все более узким.

• SWIFT-переводы. Среди крупных банков, все еще способных, пусть с ограничениями, проводить SWIFT-переводы, — Райффайзенбанк, Экспобанк, ОТП Банк и БКС Банк (актуальную информацию по доступности таких переводов в разных банках можно отслеживать в профильных сервисах и телеграм-чатах). Однако нужно приготовиться к высоким комиссиям и высокой минимальной сумме перевода: например, для Райффайзенбанка комиссия за SWIFT-перевод составит 300 долларов. Минимальная сумма перевода — 20 тысяч долларов. Кроме того, сами переводы доступны лишь клиентам премиальных пакетов услуг.
• Карты «Мир». Несмотря на ряд блокировок, карты российской платежной системы все еще работают на Кубе, в Армении, Беларуси, Венесуэле, Казахстане, Кыргызстане, Таджикистане и Вьетнаме, а также на территории непризнанных Абхазии и Южной Осетии. При этом количество точек и банкоматов, принимающих «Мир» к оплате и снятию наличных, может быть разным: например, в Казахстане их полноценно обслуживает лишь местная «дочка» ВТБ.
• Карты UnionPay. Из российских банков, не попавших под санкции, карты UnionPay выпускают «Русский стандарт», Россельхозбанк, ВБРР, Примсоцбанк, Почта Банк и Газпромбанк. Но у этого способа достаточно минусов: несмотря на формально широкую географию, в реальности UnionPay принимают только в отдельных магазинах. Проверить информацию о том, насколько широко распространена китайская система в той или иной стране, можно на ее официальном сайте. Кроме того, с UnionPay не взаимодействуют некоторые популярные сервисы (например, Airbnb и Booking), их оформление и обслуживание может обойтись значительно дороже карт других систем, а при оплате UnionPay банк может применить двойную или тройную конвертацию валюты и списать больше денег, чем вы предполагали.
• Карты иностранных банков. Надежный способ, но трудозатратный — для оформления иностранной карты почти всегда нужно личное присутствие клиента. Сделать такую карту можно в странах Центральной Азии (Казахстан, Кыргызстан, Узбекистан), Кавказа (Грузия, Армения), Турции. При этом в большинстве стран банки требуют документы длительного пребывания — например, временный вид на жительство, договор аренды на длительный срок, свидетельство о регистрации ИП или трудовой договор.
• Криптовалюта. Для российских граждан все еще возможно покупать фиатные валюты через P2P на бирже Binance (кроме доллара и евро), а также привязанные к ним стейблкоины, включая популярный USDT. Можно пользоваться и другими криптобиржами, зарегистрированными не в странах Запада, а также обменниками и криптоматами. 
• Наличные. Можно просто взять с собой за границу кеш — однако нельзя вывозить более 10 тысяч долларов или другой валюты на эту сумму.